Разбор: одобрят ли кредит при текущей долговой нагрузке
Опубликовано 15.07.2026 · Последнее обновление 15.07.2026
Одобрение кредита упирается в показатель долговой нагрузки — отношение всех ежемесячных платежей к доходу. Выше 50 % банк обязан письменно уведомить о рисках, а по кредитам с высокой нагрузкой Банк России применяет надбавки к коэффициентам риска и макропруденциальные лимиты — поэтому такие заявки чаще отклоняют или урезают сумму. В расчёт идут платежи по действующим кредитам, а по кредитным картам — доля лимита независимо от того, потрачен он или нет. Снизить нагрузку помогают закрытие карт, увеличение срока и подтверждение дополнительного дохода.
Доход 90 000 ₽ в месяц, уже есть платёж по кредиту 20 000 ₽. Хотим ещё 500 000 ₽ на 60 месяцев. Считаем показатель долговой нагрузки (ПДН) и смотрим, как банк оценит заявку.
1. Ситуация
ПДН — это доля дохода, которая уходит на все платежи по кредитам (Указание ЦБ 6579-У). Банки обязаны считать его перед выдачей: платёж по кредитной карте берётся как 5 % от лимита, даже если карта пустая.
Сейчас платёж 20 000 ₽ при доходе 90 000 ₽ — это ПДН 22,22 %.
2. Расчёт с новым кредитом
Платёж по новому кредиту — 12 696,71 ₽ в месяц. Вместе с текущим это поднимает ПДН до 36,33 %.
Ниже — тот же расчёт в калькуляторе: свой доход, платежи и параметры кредита.
3. Порог 50 % и одобрение
Ключевой порог — 50 %. Выше него банк закладывает надбавки к капиталу, поэтому чаще отказывает или даёт худшую ставку. Наш ПДН 36,33 % — в умеренной зоне, но запас до порога небольшой.
Ориентир по зонам: до 30 % — комфортно, 30–50 % — умеренно, 50–80 % — высокая нагрузка, свыше 80 % — критическая.
Подставьте свои числа — расчёт откроется уже заполненным.
Открыть расчёт долговой нагрузки