К содержимому

Проверено . Источник: ЦБ РФ, указание 6411-У (откроется в новом окне)

Максимальная сумма кредита

Максимальная сумма кредита — наибольший кредит, при котором суммарный ежемесячный платёж по всем долгам не превысит допустимой доли дохода. По нормативу Банка России при ПДН (показателе долговой нагрузки) выше 50 % банки обязаны применять повышенные резервные надбавки — и в одобрении начинают отказывать. Калькулятор ищет кредит, помещающийся под этот порог.

Оцените, на какой размер кредита вы можете рассчитывать по своему доходу. Учёт показателя долговой нагрузки (ПДН — не более 50 %), ставки и срока.

Загрузка калькулятора…

Справочно-информационный расчёт
Не заменяет консультацию специалиста. Проверяйте актуальность ставок и лимитов перед использованием в финансовых решениях. Формула и источник данных — на этой странице.

Как рассчитать максимальную сумму кредита

  1. Введите среднемесячный доход. Подтверждаемый доход задаёт базу: платёж по новому кредиту плюс текущие платежи не должны превышать 50 % дохода.
  2. Укажите текущие платежи по кредитам. Платежи по действующим кредитам, картам и рассрочкам уменьшают доступный лимит по ПДН.
  3. Задайте ставку и срок. Ставка и срок определяют, какой сумме кредита соответствует допустимый ежемесячный платёж.
  4. Получите предельную сумму. Калькулятор покажет максимальный кредит, помещающийся под норматив ПДН 50 % (указание ЦБ № 6411-У).

Частые вопросы

Что такое ПДН и почему он ограничен 50 %?
ПДН (показатель долговой нагрузки) — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к среднемесячному доходу. Указанием Банка России № 6411-У от 20.04.2023 при выдаче кредитов с ПДН свыше 50 % банк обязан применять повышенную макронадбавку к резервам — это дорого, поэтому большинство банков отказывают или предлагают существенно худшие условия. Калькулятор консервативно считает лимит по ПДН = 50 %.
Что включать в «текущие платежи по другим кредитам»?
Ежемесячные платежи по всем действующим: ипотеке, автокредиту, потребительским, кредитным картам (долгом считается 30 % лимита, даже если карта пустая, а платёж — минимальный платёж от этого долга, п. 2.3.4 Указания ЦБ № 6579-У), рассрочке, микрозаймам. Алименты, ЖКХ, налоги в ПДН не входят. Если вы — созаёмщик по чужому кредиту, банк может учесть половину платежа.
Какие требования ещё, кроме ПДН?
Банки смотрят на общую кредитную историю (через НБКИ, ОКБ), стаж на последнем месте работы (обычно от 3–6 месяцев), возраст (18–70 к концу выплат), подтверждение дохода (2-НДФЛ или справка по форме банка, для ИП — налоговая декларация). Самозанятые и ИП с коротким сроком деятельности рассматриваются на индивидуальной основе. Калькулятор считает только ПДН — реальное одобрение зависит от всего профиля.
Как увеличить одобряемую сумму?
Погасить или закрыть часть текущих кредитов, подтвердить дополнительные доходы (арендные поступления по декларации, подработка), привлечь созаёмщика (тогда банк суммирует доходы и лимит ПДН применяется к совокупному), удлинить срок (меньший платёж помещается под 50 % ПДН — но переплата вырастет). Не следует «прятать» действующие кредиты: банк видит историю в НБКИ, несоответствие — повод для отказа.
Учитывается ли страховка?
Страховка жизни и здоровья заёмщика часто увеличивает ежемесячный платёж. Калькулятор считает «чистый» платёж по аннуитету без страховки. Если банк обязывает оформить страховку — прибавьте её месячную стоимость к платежу и пересчитайте. Обычно страховка стоит 0,3–1 % от суммы кредита в год.
Почему реальное одобрение меньше расчётного?
Банк использует свой внутренний скоринг, учитывает не только ПДН, но и вероятность дефолта. При плохой кредитной истории, частых отказах в других банках, малом стаже на работе сумма может быть снижена или будет предложена высокая ставка. Калькулятор показывает «потолок» — то, что вы можете просить, не выходя за норматив ЦБ.
Что такое макропруденциальные лимиты и почему отказывают даже при допустимой нагрузке?
Макропруденциальные лимиты — квоты Банка России на долю рискованных кредитов в выдачах каждого банка за квартал: например, не более определённого процента заёмщиков с долговой нагрузкой выше 50 %. С 2023 года они действуют для потребительских кредитов, с июля 2025-го — также для ипотеки и автокредитов. Если квота квартала у банка исчерпана, он откажет даже заёмщику с формально проходной нагрузкой — попробуйте другой банк или следующий квартал. Значения лимитов ЦБ пересматривает ежеквартально.
Почему после 15–20 лет удлинение срока почти не увеличивает сумму?
Из-за устройства аннуитета. Ежемесячный платёж не может опуститься ниже процентов на остаток долга, поэтому с ростом срока он снижается всё медленнее: разница между платежами на 20 и на 30 лет при высокой ставке — считаные проценты. Соответственно и «потолок» по долговой нагрузке почти не растёт, а переплата увеличивается кратно. Реальный рычаг — снизить ставку или платежи по другим кредитам, а не растягивать срок.

Похожие инструменты

Потребительский кредит

Рассчитайте платежи по потребительскому кредиту с учётом процентной ставки

Открыть

Ипотечный калькулятор

Рассчитайте ежемесячный платёж, переплату и график платежей по ипотеке

Открыть

Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Рассчитайте ПДН по методике Банка России: текущие платежи, кредитные карты и новый кредит

Открыть