Калькулятор досрочного погашения

Уменьшение срока даёт большую экономию на процентах, так как кредит закрывается раньше и переплата меньше. Уменьшение платежа снижает ежемесячную нагрузку, но экономия меньше. Если позволяет бюджет — выбирайте срок.

Закон даёт право вернуть кредит досрочно, целиком или частично (ч. 4 ст. 11 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», для ипотеки — ч. 7.3), и называет единственную плату за это — проценты на возвращаемую сумму до дня возврата (ч. 6). Платы за сам досрочный возврат закон не предусматривает. Банк нужно уведомить не менее чем за 30 календарных дней, если договор не устанавливает более короткий срок. Если в договоре есть комиссия или штраф за досрочное погашение, уточните в банке основание и при необходимости обратитесь в Банк России.

Это когда каждый месяц сверх обычного платежа вы вносите фиксированную дополнительную сумму. Есть два варианта. Платёж не меняется, а срок сокращается: так экономия на процентах больше, и даже 5–10 тысяч в месяц сокращают срок ипотеки на несколько лет. Или банк после каждой доплаты пересчитывает платёж на оставшийся срок: нагрузка на бюджет снижается, а срок остаётся плановым, пока доплата невелика; при крупной доплате к концу она превышает остаток, и кредит закрывается раньше, но позже, чем при сокращении срока. В калькуляторе режим «Сравнить обе» показывает оба варианта рядом. Порядок пересчёта платежа уточняйте в договоре: вариант погашения банк применяет по вашему заявлению.

В первой трети срока кредита — именно тогда большая часть платежа идёт на проценты. Чем раньше вы уменьшите основной долг, тем больше процентов «не начислится» в будущем.

Заявление подаётся в отделение банка или через личный кабинет. Обычно требуется указать сумму, дату и выбранную стратегию (срок/платёж). После погашения запросите справку об отсутствии задолженности.

Закон разрешает договору требовать частичный возврат только в день очередного платежа, но не позднее 30 календарных дней со дня уведомления (ч. 5 ст. 11 ФЗ-353). На практике взнос принимают и в другой день и засчитывают в ближайший платёж: по общим условиям Сбербанка для жилищных кредитов (п. 3.9.4) деньги, внесённые не в платёжную дату, идут в счёт ближайшего аннуитетного платежа, а проценты начисляются до этой даты. Поэтому подайте заявление и внесите сумму до даты платежа; точный порядок смотрите в договоре.

Чем выше ставка по кредиту, тем больше денег даёт досрочное погашение. По обычной ипотеке со ставкой 19–24 % каждый рубль, внесённый досрочно, экономит несколько рублей процентов за весь срок — тем больше, чем раньше внесён взнос. По льготным программам со ставкой 6–12 % экономия в несколько раз меньше. В таких случаях иногда выгоднее положить свободные деньги на вклад под близкую или более высокую ставку — тогда вклад принесёт больше, чем вы сэкономите на процентах.

Да, по добровольному страхованию, оформленному в обеспечение кредита (чаще всего страхование жизни и здоровья заёмщика): при полном досрочном погашении вам возвращают часть премии за неиспользованный срок страхования (ч. 10–12 ст. 11 ФЗ-353; для ипотеки те же правила — ч. 13; для договоров страхования, заключённых после 01.09.2020). Если страхователь вы, заявление подаётся страховщику (ч. 12); если вы лишь застрахованное лицо, а договор заключил банк, — заявление об исключении из числа застрахованных подаётся банку или его партнёру, оказавшему услугу (ч. 10). Условия: страхового случая не было; возврат — в срок не более 7 рабочих дней со дня получения заявления. Возврат делается по вашему заявлению: сам он не происходит.