Калькулятор льготной ипотеки с господдержкой

Ничем — это одно и то же. «Ипотека с господдержкой» — общее название льготных программ: заёмщик платит только льготную ставку, а недополученный доход банку возмещает государство — разницу между льготной ставкой и ключевой ставкой Банка России с надбавкой в несколько процентных пунктов. Путаница идёт от программы 2020 года: «Льготная ипотека» на новостройки и строительство дома для всех (постановление Правительства № 566 от 23.04.2020) у ДОМ.РФ (откроется в новом окне) и в банках называлась «ипотекой с господдержкой» или «Господдержкой 2020» и выдавалась по ставке до 8 % по договорам, заключённым до 1 июля 2024 года включительно. Сейчас господдержка адресная: семейная, IT, дальневосточная и арктическая, сельская — калькулятор проверяет право на каждую из них.

Семейная (от 2 до 12 % в зависимости от числа детей и региона — для договоров с 1 октября 2026 года), IT-ипотека (до 6 %), Дальневосточная и арктическая (до 2 %) и Сельская (до 3 %). Общая льготная ипотека под 8 % завершилась 1 июля 2024 года и больше не действует. По всем программам первоначальный взнос — от 20 %.

Для договоров с 1 октября 2026 года оснований два (решение Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р, п. 39): в семье есть ребёнок младше 7 лет на дату кредитного договора или ребёнок-инвалид. Ребёнок должен быть гражданином РФ, а кредит берёт один из родителей, не лишённый родительских прав. Одного числа детей для права недостаточно: прежнего основания «двое и более детей в малом городе» в новом порядке нет. Ставка и максимальная сумма кредита зависят от числа детей и региона — см. вопрос про изменения с 1 октября 2026 года. С 1 февраля 2026 года одна семья может оформить только один льготный кредит, а супруги обязаны быть созаёмщиками.

Для новых договоров с 1 октября 2026 года ставка и максимальная сумма кредита зависят от числа детей и от региона, где находится приобретаемое жильё (решение Минфина России от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р, п. 38 и 40). Считаются дети — граждане РФ любого возраста, в том числе взрослые. Вне Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей: один ребёнок — 10 % и 6 млн ₽, двое — 8 % и 8 млн ₽, трое — 6 % и 10 млн ₽, четверо — 4 % и 10 млн ₽, пятеро и более — 2 % и 10 млн ₽. В этих четырёх регионах: один ребёнок — 12 % и 12 млн ₽, двое — 10 % и 15 млн ₽, трое — 8 % и 18 млн ₽, четверо — 6 % и 18 млн ₽, пятеро и более — 4 % и 18 млн ₽. Хотя бы один ребёнок должен быть младше 7 лет на дату договора (либо в семье есть ребёнок-инвалид). Строительство частного дома и покупка земли с застройкой остаются под 6 %. Срок субсидирования — не больше 15 лет с даты договора. Изменения касаются только новых договоров, заключённых с 1 октября 2026 года.

Потолок ставки — 6 % при любом числе детей и в любом регионе — действует в двух случаях (решение Минфина от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р, п. 40 «и» и «к»). Первый: в семье есть ребёнок-инвалид, тогда ставка не выше 6 % на любую цель кредита. Второй: не менее 50 % цены жилья оплачено не кредитом (своими деньгами, материнским капиталом, помощью региона, муниципалитета или работодателя) либо в течение первого года остаток долга снижен до 50 % цены и ниже — во втором варианте ставка действует со дня после платежа, на котором это достигнуто. Калькулятор учитывает ребёнка-инвалида и взнос от 50 %, но не считает снижение долга в течение года. Если по шкале ставка и так ниже 6 % (четверо и пятеро детей вне столичных регионов, пятеро и более в столичных), она остаётся прежней.

Да, в случаях, которые решение Минфина от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р (п. 40 «л») разрешает записать в договор. Повышенная ставка — не выше ключевой ставки Банка России на дату договора плюс 2 процентных пункта — возможна, если заёмщик не зарегистрирован по адресу купленного жилья (с 271-го дня после регистрации права собственности и не дольше пяти лет с выдачи кредита) или не включил в созаёмщики супруга; за отсутствие страхования ставку можно поднять не более чем на 1 процентный пункт. После окончания срока субсидирования (15 лет) банк вправе повысить ставку до меньшего из двух значений: ставка по договору плюс 4 процентных пункта или ключевая ставка плюс 3 пункта на первое число месяца окончания срока (для строительства дома — плюс 3,5 пункта). Калькулятор считает всю сумму по ставке программы на весь срок.

Возраст 18–50 лет (до 50 лет включительно), основное место работы в аккредитованной IT-компании, которая заявила право на пониженные тарифы страховых взносов, и средняя зарплата до НДФЛ не менее чем за 3 месяца до обращения за кредитом: от 150 тыс. ₽, если основное место работы в Московской или Ленинградской области либо в городе-миллионнике (кроме Москвы и Санкт-Петербурга), и от 90 тыс. ₽ в остальных случаях. Ставка до 6 %, льготная часть кредита — до 9 млн ₽ во всех регионах; часть сверх лимита банк оформляет по своей ставке. Программа не распространяется на жильё в Москве и Санкт-Петербурге, а основное место работы заёмщика не может быть в этих городах (решение Минцифры № 23-68902-00855-Р, п. 6).

С 23 декабря 2023 года воспользоваться льготной ипотекой можно только один раз: если вы уже брали кредит по одной из федеральных программ (семейная, IT, сельская, дальневосточная, на новых территориях), повторно льготную ставку не дадут. Кредиты до 23 декабря 2023 года не учитываются.

Да. На сумму в пределах лимита действует льготная ставка, а на превышение — рыночная (комбинированный кредит). Калькулятор учитывает это: платёж складывается из льготной части и части по рыночной ставке. Например, семья с двумя детьми вне столичных регионов (лимит 8 млн ₽) при кредите 10 млн ₽ получит 8 млн под 8 % и 2 млн по рыночной ставке.

Условия задаёт решение Минфина России № 23-67393-01016-Р (Условия программы, п. 6). Для договоров, заключённых с 1 декабря 2025 года, жильё должно находиться в ДФО или на сухопутных территориях Арктической зоны, а заёмщик — относиться к одной из категорий: граждане младше 36 лет (в браке, если оба супруга младше 36 лет и супруг стал созаёмщиком или поручителем, либо без брака, если есть ребёнок младше 19 лет); семьи с тремя и более детьми младше 19 лет на дату договора, если третий или последующий ребёнок рождён не ранее 1 января 2024 года; работники государственных и муниципальных образовательных организаций (не только педагоги) и государственных и муниципальных медицинских организаций; участники специальной военной операции, а также члены семей погибших, пропавших без вести участников и участников, ставших инвалидами I группы; работники оборонно-промышленных организаций, зарегистрированных в регионе; участники программы «Земский работник культуры»; вынужденные переселенцы с территорий Украины, Донецкой и Луганской народных республик; переехавшие по региональным программам мобильности трудовых ресурсов; получившие земельный участок по закону о дальневосточном гектаре (кредит — на строительство дома на этом участке). Ставка — 2 % годовых. Лимит 9 млн ₽ при площади жилья от 60 м² и на цели, которые перечислил Минфин (п. 6 «ж»), иначе 6 млн ₽; кредит — не больше 80 % стоимости жилья, срок — не больше 242 месяцев. Калькулятор проверяет возраст, число детей младше 19 лет и работу в медицинской или образовательной организации; брак, дату рождения третьего ребёнка и остальные категории уточняйте в банке.

Тем, кто живёт или переезжает в сельскую местность либо город с населением до 30 тыс. человек. Ставка до 3 %, срок до 25 лет, лимит 6 млн ₽ на одного заёмщика — до 12 млн ₽, если созаёмщиками выступают оба супруга. Заёмщик обязан не менее 5 лет работать в агропромышленном комплексе, социальной сфере села, ветеринарии, органах местного самоуправления либо вести сельский бизнес, зарегистрироваться в купленном жилье в течение 180 дней и ежегодно подтверждать проживание в течение 5 лет. Калькулятор считает по базовому лимиту 6 млн ₽.

Частично, и условия зависят от основания (решение Минфина от 22.09.2026 № 25-67381-01850-Р, п. 36 «к» и «л», п. 40 «с»). Семье с ребёнком младше 7 лет готовое жильё в многоквартирном доме доступно в городе (кроме Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей), где нет строящихся многоквартирных домов или их не больше двух по данным единой информационной системы жилищного строительства на 1 января или 1 июля года договора. Дом не должен быть аварийным и построен не более 20 лет назад, продавец не должен быть взаимозависим с заёмщиком. Семье с ребёнком-инвалидом готовое жильё доступно в регионе, где нет строящихся многоквартирных домов. Ставка — по той же шкале по числу детей, а у семьи с ребёнком-инвалидом не выше 6 %. В остальных случаях семейная ипотека доступна только на жильё от застройщика или на строительство частного дома. Калькулятор не проверяет объект: условия по вторичному жилью сверяйте в банке.

Да. Закон позволяет направить материнский капитал на первоначальный взнос или погашение ипотеки, не дожидаясь трёх лет ребёнку (ст. 10 ФЗ-256), — это работает и в льготных программах. Учтите два нюанса: некоторые банки требуют, чтобы часть взноса была внесена собственными деньгами, а при использовании капитала придётся выделить доли детям после погашения кредита.