Введите ставки по ипотеке и вкладу, остаток долга и свободные деньги — калькулятор покажет, какой сценарий оставит больше денег к концу срока ипотеки.
Загрузка калькулятора…
Справочно-информационный расчёт Не заменяет консультацию специалиста. Проверяйте актуальность ставок и лимитов перед использованием в финансовых решениях. Формула и источник данных — на этой странице.
Как сравнить досрочное погашение и вклад
Введите параметры ипотеки. Укажите остаток долга, ставку по ипотеке и оставшийся срок.
Укажите свободные деньги. Введите единовременную сумму и/или сколько свободно откладываете в месяц.
Задайте ставку вклада. Укажите ставку по вкладу и отметьте, учитывать ли налог с дохода по вкладу.
Прочитайте вердикт. Калькулятор покажет капитал к концу срока для обоих сценариев и какой выгоднее.
Частые вопросы
Что выгоднее — гасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?
Зависит от соотношения ставок. Если ставка по ипотеке выше ставки вклада (после налога), досрочное погашение обычно выгоднее: каждый досрочный рубль «экономит» проценты по ставке кредита, а эта экономия налогом не облагается. Если ипотека льготная (6–8 %), а вклад даёт 13–16 %, выгоднее копить. Калькулятор считает оба сценария по вашим числам и показывает разницу в рублях.
Почему при льготной ипотеке выгоднее копить, а не гасить?
Досрочное погашение приносит «доход», равный сэкономленным процентам по ставке ипотеки. При льготной ставке 6 % эта экономия невелика. Вклад под 13–16 % даёт больше даже после удержания НДФЛ. Поэтому свободные деньги логичнее направить на вклад, а ипотеку платить по графику — ставка по ней ниже, чем доходность вклада.
Можно ли гасить ипотеку досрочно без комиссии?
Да. Право на досрочное погашение (полное или частичное) без комиссий и штрафов закреплено статьёй 11 частью 4 закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Нужно уведомить банк минимум за 30 дней — договор может установить меньший срок. Условие о штрафе за досрочное погашение в договоре юридической силы не имеет.
Учитывается ли налог с дохода по вкладу?
Да, если включить галочку. НДФЛ берётся с процентного дохода сверх необлагаемого минимума (ст. 214.2 НК РФ). Минимум = 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку ЦБ за год; при ставке около 16 % это примерно 160 000 ₽ дохода в год. Всё, что выше, облагается по ставке 13 %. На длинном горизонте налог заметно снижает итог вклада.
Как сравниваются сценарии, чтобы это было честно?
Оба сценария работают на одном горизонте — исходном сроке ипотеки — и с одинаковым денежным входом. В сценарии «досрочка» свободные деньги идут на погашение, а после досрочного закрытия высвободившийся платёж копится на вкладе до конца срока. В сценарии «вклад» деньги копятся сразу, а ипотека платится по графику. К концу срока у обоих ипотека закрыта — сравнивается накопленный капитал.
Почему в расчёте нет инфляции?
Сравнение номинальное — в рублях без поправки на инфляцию. Инфляция обесценивает оба сценария примерно одинаково, поэтому ответ «что выгоднее» от неё почти не зависит. Убрали её, чтобы результат было проще читать. Если нужен реальный доход в сегодняшних ценах, вычтите ожидаемую инфляцию из ставки вклада мысленно.
Досрочное погашение — сокращать срок или уменьшать платёж?
Калькулятор использует режим сокращения срока: платёж остаётся прежним, ипотека закрывается раньше. Это выгоднее по сумме процентов, чем уменьшение платежа при том же сроке. После досрочного закрытия высвободившийся платёж в расчёте идёт на вклад, поэтому режим почти не влияет на итоговое сравнение с вкладом.
Что происходит с платежом после досрочного закрытия ипотеки?
В сценарии «досрочка» после того, как ипотека закрыта раньше срока, освобождается вся сумма ежемесячного платежа. Чтобы сравнение с вкладом было честным, эти деньги в расчёте не «исчезают», а откладываются на вклад до конца исходного срока. Иначе досрочное погашение выглядело бы хуже, чем оно есть.
Застрахованы ли деньги на вкладе?
Вклады в банках — участниках системы страхования застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1,4 млн ₽ на одного вкладчика в одном банке. Если копите крупную сумму, имеет смысл распределить её по нескольким банкам, чтобы каждая часть попадала под страховку.